על משכנתאות ופיננסים: עמלת פירעון מוקדם

בפוסט הקודם הבטחתי שאסביר מהי עמלת פירעון מוקדם ובאיזו צורה היא מחושבת. אז לפניי הכל: מהי עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם הינה עמלה שבאה כדי לפצות את הבנקים בעת פירעון חלקי או מלא של ההלוואה שלקחנו בטרם הגיע מועד הפירעון המקורי של ההלוואה, או במילים פשוטות יותר, כאשר לקחנו הלוואת משכנתא מהבנק, התחייבנו לשלם ריבית מסוימת (במסלול מסוים) לתקופה נקובה וידועה מראש. ברגע שאנו מגיעים לפני תום התקופה ומבקשים לפרוע את ההלוואה כולה או חלקה, בנקודת זמן זו, יכול להיות שהבנק אינו יכול למכור את הכסף למישהו אחר בריבית שמכר לנו בעבר ולכן הוא ניזוק. עמלה זו באה כדי לפצות את הבנק, בצורה כזו או אחרת, על ההפסד העתידי שנגרם לו עקב הפירעון המוקדם.

בתאריך 12.08.2014 פורסם צו ('שינויים ותיקונים בצו הבנקאות לנושא עמלות פירעון מוקדם'), כאשר צו זה נכנס לתוקפו לאחר 180 יום, כלומר החל מתאריך 12.02.2015, ומה אומר הצו?

1. נוסחת עמלת הפירעון המוקדם חלה על הלוואות שניתנו לדיור:
א. הלוואות אשר ניתנו לרכישת דירה.
ב. הלוואות אשר ניתנו למטרת בנייה.
ג. הלוואות אשר ניתנו למטרת מיחזור משכנתא קיימת.
ד. הלוואות אשר ניתנו לכל מטרה.

2. בוטלה דרישת הכתב על הודעה מוקדמת לפירעון מוקדם, כלומר, הבנקים מחויבים לקבל הודעה, בפקס, מייל, אתר אינטרנט של הבנק וכו'.

3. הודעה מראש ניתן להודיע גם 45 יום לפניי הפירעון ולא מקסימום 30 יום, כפי שהיה עד כה.

4. לאחר 60 יום ממועד הפירעון בפועל, מחויבים הבנקים להוציא דוח פירוט עמלות שנגבו עקב פירעון מוקדם של ההלוואה.

5. חל פטור, בצורה גורפת, לכל סוגיי הלוואות הזכאות של משרדי הממשלה.

6. בעת פטירת לווה, אם בוצע פירעון ההלוואה, תבוטל עמלת הפירעון המוקדם.

7. במיחזור משכנתא, במידה וקיימת עמלת פירעון, חלק ההלוואה החדשה שנלקחה לצורך כיסוי עמלת הפירעון המוקדם, יהיה פטור בעתיד מעמלת פירעון נוספת.

8. במידה ובעת הפירעון המוקדם, נוצר הפרש לטובת הלקוח, הפרש זה יקוזז מיתרת ההלוואה (אתן דוגמא בהמשך).

9. חישוב העמלה משתנה מעכשיו והלאה והיא מתייחסת מעתה לריבית הממוצעת ביום לקיחת ההלוואה, לעומת הריבית הממוצעת ביום הפירעון.

דוגמאות:

דוגמא א': כאשר הריבית הממוצעת ביום הפירעון נמוכה מהריבית הממוצעת ביום לקיחת ההלוואה:

זוג לקח משכנתא בשנת 2005 בסך 700,000 ₪ לתקופה של 30 שנים בריבית של 4%. ביום לקיחת ההלוואה, הריבית הממוצעת הייתה 3.4%, כיום – הריבית הממוצעת היא : 2%, היתרה לסילוק כיום: 640,000 ₪. חישוב עמלת הפרעון נעשה כך: 640,000*(3.4%-2%)*20=179,200

דוגמא ב': כאשר הריבית הממוצעת ביום הפירעון גבוהה מהריבית הממוצעת ביום לקיחת ההלוואה – אזי יהיה קיזוז מיתרת ההלוואה:

זוג לקח משכנתא בשנת 1990 בסך 400,000 ₪ לתקופה של 20 שנים בריבית של 3.5%. ביום לקיחת ההלוואה, הריבית הממוצעת הייתה 3%. לאחר 8 שנים ביקשו לסלק את המשכנתא כאשר  – הריבית הממוצעת ביום הסילוק הייתה : 3.8%. היתרה לסילוק: 260,000 ₪. חישוב עמלת הפירעון נעשה כך: 260,000*(3%-3.8%)*12=(-)24,960

סכום זה יקוזז מיתרת ההלוואה של הלקוח.

• חשוב להדגיש שמעבר לנוסחת החישוב, ישנה טבלה בכל הבנקים (לפי הוראת בנק ישראל) אשר מפחיתה באחוזים את גובה עמלת הפירעון לפי מועד הפירעון בפועל. ככל שמועד הפירעון המוקדם סמוך יותר למועד הפירעון המקורי, כך תגדל ההנחה בעמלת הפירעון והסכום אותו נדרש לשלם לבנק יפחת.

לשאלות נוספות, התייעצויות בכל נושא שקשור לתחום, ניתן לפנות אליי למייל:

info@keshet-pf.co.il, או לתאם פגישה במשרדי, ברחוב שדרות דואני 18 – יבנה סנטר.
בטלפון: 072-2204005

מאחל שבוע טוב!

קשת משכנתאות ופיננסיים בע"מ מתמחה בטיפול בנושאים הבאים :

·         יעוץ וליווי למחזור משכנתא.

·         יעוץ וליווי ללקיחת משכנתא חדשה.

·         הלוואות לכל מטרה ע"ח שיעבוד נכס קיים.

הנקודות החשובות :

·         מקסימום רווח.

·         לא חסכת-לא שילמת.

·         יחס אישי וליווי צמוד.

·         יושרה ואמינות – מעל הכל.

קשת משכנתאות ופיננסיים בע"מ – יעוץ משכנתא ומחזור משכנתא