משכנתא: לא מה שחשבתם ולא בטוח שחייבים לקחת בבנק

האם היום בשנת 2021 – בנק הוא האפשרות היחידה?

נראה שלאו דווקא – תמיד היו אפשרויות חוץ בנקאיות, אבל הן היו תמיד פחות משתלמות, ברביות גבוהות נהגנו לקרוא למוסדות הללו שוק אפור… והתרחקנו כמו מאש.

בשנים האחרונות אגב, ניסיון לעודד את המשק הישראלי ולעודד תחרות בשוק האשראי, נכנסו לתמונה גופים מתקדמים שיכולים לתת לנו משכנתא גמישה יותר, בריבית נמוכה יחסית, בתנאים טובים יותר ומותאמים לצרכים של הלווים.

היום אנחנו כגוף הנותן ייעוץ, וכמי שאינם כפופים לבנק באופן ישיר יכולים לבחון בכלים העומדים לרשותנו התאמת משכנתא לצורכי הלקוח ולאשר משכנתא שלאו דווקא תאושר בבנק: לדוגמא משכנתאות מיוחדות הניתנות לגיל השלישי בחברות הביטוח כלל, הראל ואיילון, או משכנתאות הניתנות ע"י גוף כמו טריא המאפשר היום לכל לווה לקבל משכנתא עד 80% ולתקופה של עד 40 שנה, בריבית משתנה כל 3 שנים הנקבעת על בסיס שיעור הפריים.

הגופים האלו מאפשרים לנו לקבל כסף זול הנרכש מגופים מוסדיים כמו חברות ביטוח, קופות גמל וקרנות הפנסיה המעוניינים להגדיל את ההון הציבורי בצורה סולידית, ואין סולידי יותר ממשכנתא, יש בטוחה ותשלום קבוע המשולם ע"י הלקוח.

בימים אלו התפרסמו תקנות חדשות בעידוד בנק ישראל המאפשרים לנו לקבל משכנתא ב 2/3 פריים והשאר בריבית קבועה. לטענת הבנקים, הרגולטור העלה את רמת הסיכון בהלוואה שכן הפריים שהיום הוא נמוך מאיי פעם עשוי להשתנות בכל יום ובכך ישפיע באופן מידי על ההחזרים החודשיים. ולכן העלו הבנקים את מרווח הסיכון בריבית, משכך קרה כי הרגולטור גרם להרעת התנאים לציבור הלווים מכיוון שהבנקים העלו את מרווח הסיכון והשיטו את כל הסיכון עלינו.

למעשה שוק המשכנתאות משתנה בימים אלו, בשל עידוד המשק לתחרות יתכן שהגופים המוסדיים באמצעות גופים חוץ בנקאיים יציעו לנו משכנתא בתנאים טובים יותר ויתכן אפילו בריבית נמוכה יותר, בימים אלו אנו הופכים לבעלי שליטה וההחלטה שלנו אם לקבל משכנתא בבנק או אצל גוף אחר: מהיר יותר, גמיש יותר, המוכן לבוא לקראתנו ולהתאים את המשכנתא לצרכים המיוחדים שלנו, בידנו. היום אנו כציבור הצורך אשראי בצורה מושכלת, לא עוד לקוחות שבויים של הבנקים, יכולים ליהנות מהתחרות ולקבל תנאים טובים יותר. מותאמים יותר לצרכים הספציפיים שלנו.

אז אם אתם בעלי משכנתא קיימת ורוצים ליהנות מההוראה החדשה 2/3 פריים, אל תפנו לבנק לבד, יתכן שהמהלך לא כדאי עבורכם, בדקו את הנושא עם יועץ.

אם אתם משקיעים הרוצים ליהנות מרכישה של נכס נוסף שיניב לכם תשואה אם בישראל או בחו"ל, יש היום גופים חוץ בנקאיים שיתנו לכם עד 80% משכנתא גם על הנכס הנרכש וגם על הנכס הקיים, כפי שכבר נכתב בהתאמה לגילכם ובכפוף לביטוח חיים ניתן לפרוש עד 40 שנה בתקופה שבה ההכנסות נמוכות יותר, ולקצר את התקופה כאשר ההכנסה שלנו עולה כל זאת ללא בירוקרטיה, ללא קנסות ואפילו ללא 'עמלת פירעון מוקדם' ניתן לקצר או להאריך את התקופה מבלי לפגוע בתנאים או בגובה הריבית.

הפתרונות הללו ניתנים גם למי שמעוניינים לאחד הלוואות קצרות מועד ולהאריך את התקופה, להוריד החזר חודשי מבלי להעלות את גובה האשראי הקיים שלנו, ליהנות מהורדת ההחזרים החודשיים מבלי לקחת הלוואות נוספות, ולהשתמש באשראי ארוך טווח וגמיש לצרכים שלנו – להאריך או לקצר תקופה לפי היכולת שלנו תוך כדי נגיסה מתמשכת בקרן והורדת החבויות בהתאם ליכולתנו.

מי שמעוניינים להשביח נכסים, לרכוש נכסים אחרים לאו דווקא בישראל יוכלו היום לקבל אשראי בריבית נמוכה על נכס קיים וליהנות ממרווח הריבית. לדוגמא: אתם רוכשים נכס, או מבצעים השקעה נדל"נית שהתשואה עליה 6% שנתי או יותר וקיבלתם משכנתא על נכס קיים בריבית בגובה 3.5%. יש לכם יכולת ליהנות ממרווח הריבית מבלי להביא שקל אחד נזיל, לקחת כסף זול יותר ולמכור כסף יקר יותר.

וכמובן בכפוף לאזהרה כי: "אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרום לחיוב בריבית פיגורים ו/או הליכי הוצאה לפועל"

נועה גל- מנכ"ל 'בחוכמה – מימון השקעות ומשכנתאות בע"מ'

חשוב לציין כי אני כיועצת משכנתאות לא מעודדת לקחת הלוואות או התחייבויות מעבר למה שכבר לקחתם, אלא לקחת את ההתחייבויות הקיימות ולייצר תזרים מזומנים חיובי שיאפשר לכם להמשיך לקיים את חיי היום יום מבלי לצרוך אשראי נוסף. ואם אתם משקיעים ויזמים בנפשכם ויש לכם את היכולת למנף נכסים קיימים אם לצורך הגדלת ההון המשפחתי או לצורך יצירת הכנסה נוספת מהון קיים, תוך שאתם מודעים לרמת הסיכון הכרוכה בכך, יש היום פתרונות טובים וגמישים שניתנים ע"י גופים חוץ בנקאיים. גם הבנקים מבינים היום את התחרות ועוסקים בהתאמות ההיצע הקיים שלהם, על מנת לעודד את המשק ולהצמיח את המשאבים הקיימים שלנו לרווחת הציבור.

אשמח לעמוד לרשותכם ולבחון איתכם את המשכנתא המתאימה לצרכים שלכם.

נועה גל – 'בחוכמה – מימון, השקעות ומשכנתאות בע”מ'

אתם מוזמנים בכל עת לפנות אלינו להתייעצות, ללא תשלום וללא התחייבות!

077-3320217

או להשאיר פרטים ואנו נחזור אליכם: בחוכמה – מימון, השקעות ומשכנתאות בע”מ